科技發展源自於人性，面對日新月異的科技時代許多為了促進便捷的發展營運而生，銀行，這個從古至今一直推動社會發展的行業，也在這波數位浪潮中進行了重大的革新，2018年銀行創新教父於《Bank 4.0》一書中喊出“Banking Everywhere, Never at a bank.”（中譯金融常在，銀行不再）。這聳動的標題，頓時吸引了民眾的眼球，也震驚了銀行的高層，擁有龐大資源的銀行，要推動金融科技創新，比起一般產業更有優勢，因為創新科技的花費令人咋舌，一般行業難以支付如此高昂的費用，但銀行就不一樣了，人力，財力一直是銀行產業的優勢，因此民眾對於銀行金融科技的發展從未懷疑其能力，甚至對於銀行的金融科技能力報以無比的期待，自2008年全球次貸風引起的金融崩潰危機發生，社會大眾對於全球金融業產生的不信任感提高、促使國際金融法令日趨嚴苛，以及金融業為了因應降低營運所發生的成本等各種因素，加速了創新金融科技的發展。在如此天時，地利，人和的環境之下，2018年開始試行的金融監理沙盒至今2021年3月，筆者下筆之際，卻僅有15件申請，核准8件，如此反差的情形，引起了筆者的興趣。
關於數位金融與金融科技兩者已是近14年來金融業最著重的項目，也有非常多的專題，論文針對此項議題做深入研究，然歲月更迭此議題也須與時俱進的更新現況，因此筆者希望探討在數位金融的發展下，銀行轉型的過程與面臨的挑戰，並且透過筆者於銀行業17年的經驗，結合第一線銀行管理人員的想法提出台灣銀行業面臨數位金融轉型的建議。

“The development of science and technology comes from human nature” With the contribution of technology, the desire for conveniency arise. “Bank”, one of the ancient industry, has encounter revolution changes in 2018 for better operation development. A book written by Mr. Brett King introduced “Everywhere, Never at a bank” represent the digital generation has strongly impact on the industry which lead to the creation of “Bank 4.0”.
Investment for such innovation technology obviously involve splashing spending. However, as a bank who obtain rich capital on both manpower and financing, it seems to be less worry but excitement to carry out such investment. People are looking forward the fintech outcome with optimization.
Since financial crisis in 2008, people lost trust and tend to question more on global finance development. As a result, it leads to tighten the International Finance Law to ensure market development. Meanwhile, financial industry is reducing operation cost and more. It expertise the development of Fintech to replace manpower shortage.
There are eight cases out of fifteen cases through Regulatory Sandbox conducted in Taiwan from 2018 to 2021. The low percentage of approval stir up the interest and preparation for this study. Digital finance and Fintech are the two main focus for past fourteen years and many study has conducted. The current study will be more in depth which involved researcher’s individual work experience with collection from front-line operation individual opinions in financial industry to identify the challenges within the transformation.

論文審定書 i
誌謝 ii
摘要 iii
Abstract iv
目錄 vi
圖目錄 vii
表目錄 vii
第一章 緒論 1
第一節 研究背景與動機 1
第二節 研究目的 3
第三節 研究流程 4
第二章 產業現況 5
第一節 數位金融與金融科技 5
第二節 國內銀行業發展數位金融現況 10
第三章 文獻探討 15
第一節 數位金融的演化 15
第二節 數位金融轉型的發展重點 18
第三節 台灣銀行業數位金融轉型的挑戰 29
第四章 個案設計 32
第一節 個案公司簡介 32
第二節 台北富邦銀行數位金融發展 34
第三節 富邦金控數位金融發展分析(PEST) 36
第五章 研究方法 43
第一節 質性研究方法 43
第二節 研究設計 44
第三節 訪談大綱制定 45
第四節 受訪者與訪談資料整理分析彙整 46
第六章 結論與建議 56
第一節 結論 56
第二節 建議 57
第三節 管理意涵 58
參考文獻 59

一、 中文文獻
李顯儀（2018）。數位金融與金融科技。台北：全華圖書。
方慧媛、周依萱（譯）（2020）。數位「真」轉型—來自全球五大數位轉型銀行的實戰案例（原作者：Chris Skinner）。財團法人金融研訓院。
姚秀明（2016）。數位金融時代之銀行財富管理發展策略。國立臺北科技大學工業工程與管理學系EMBA班碩士論文。
邱素卿（2016）。財富管理課群選擇銀行之因素探討：數位金融、客戶行為、品牌、理專特質和長期關係。國立中興大學高階經理人碩士專班碩士論文。
梁恩欣（2017）。數位金融浪潮下，銀行從業人員的轉型策略探討，以F銀行為例。國立中興大學高階經理人碩士專班碩士論文。
李沃牆（2017）。台灣發展數位金融的機會與挑戰。國土及公共治理季刊，5(4)，28-37。
二、 網路資料
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TechOrange科技報橘。Bank 4.0 新時代即將來臨！IBM：重點不在科技，銀行的思維轉型才是關鍵。取自：https://buzzorange.com/techorange/2018/12/06/what-should-bank-do-for-bank4-0/
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全國法規資料庫。金融科技發展與創新實驗條例。取自：https://law.moj.gov.tw/LawClass/LawAll.aspx?pcode=G0380254
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游俠兒（2019/02）。金融的未來：你需知道的2019年十大FinTech趨勢。取自：https://meet.bnext.com.tw/articles/view/44462
行政院新聞傳播處。《金融科技發展與創新實驗條例》—鼓勵創新，提升金融競爭力。取自：https://www.ey.gov.tw/Page/5A8A0CB5B41DA11E/aa4a0c9d-14be-4664-ac59-fc74a056d1fd
TechOrange科技報橘。制定數位金融安全最高標：NEC 如何把生物辨識技術做到世界第一？取自：https://buzzorange.com/techorange/2019/12/26/nec-biological-recognition/
謝人俊、林耀傑（2020/05）數位金融環境下銀行經營型態的 演變與對策。取自：https://www.tpefx.com.tw/uploads/download/tw/8.%20The%20evolution%20and%20countermeasures%20of%20bank%20management%20pattern%20in%20the%20digital%20financial%20environment.pdf
財金資訊股份有限公司。雲端運算服務之資安風險與挑戰。取自：https://www.fisc.com.tw/tc/knowledge/quarterly1.aspx?PKEY=fb7be13d-f905-416d-93a0-afe22e02eb3e
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