2020年，全世界因為新冠肺炎，生活與經濟接受到嚴重的衝擊，人民的生活、健康都遭受到嚴重的威脅，此時，有穩定社會力量的保險業，因應時局進而設計出了符合當下人民需求的新商品「防疫保險」，讓保戶得以在確診新冠肺炎後或者遭到隔離，而使得經濟受損之後，得以獲得生活上的補償。
但由於此次疫情並無充足的過去經驗可讓產險業計算出適當的保費與理賠金額，導致因為一張防疫保單，使得整個產險業遭受到嚴重的衝擊，在面臨防疫政策急速的變化之下，確診人數迅速攀升，理賠申請如海嘯般撲面而來，最後面臨的是巨大的理賠金額，使得2022年，產險業者在財務方面遭受嚴重的損失。
本研究將透過2020年新冠肺炎爆發以來，政府一系列的政策，與產險業防疫保單之間相互之影響，以及2022年防疫險之亂爆發之後，對產險業造成的一些財務績效上的影響來做分析，發現造成防疫險之亂的原因，除了跟政府的政策有關之外，防疫保單也的確對產險業造成不小的影響。

In 2020, due to the COVID-19, life and economy have been severely impacted around the world, and people's lives and health have been severely threatened.At this time, the insurance industry, which has the power to stabilize society, has responded to the current situation and designed a new product "pandemic insurance" that meets the current needs of the people. This allows policyholders to obtain compensation for their living expenses after being diagnosed with COVID-19 or being quarantined, resulting in financial losses.
However, because it does not have sufficient past experience during this epidemic to calculate appropriate premiums and claim amounts, the property and casualty insurance industry has been severely impacted by pandemic insurance. Faced with the rapid changes in epidemic prevention policies, under the changes, the number of confirmed cases has risen rapidly, and claims applications have come like a tsunami. In the end, they are faced with huge claims amounts, causing property and casualty insurance companies to suffer serious financial losses in 2022.
This study will look at the mutual impact between a series of government policies since the outbreak of the COVID-19 in 2020 and the epidemic prevention policies of the property and casualty insurance industry, as well as some financial performance consequences for the property and casualty insurance industry after the outbreak of the epidemic prevention insurance crisis in 2022. Analyzing the impact, we found that the reasons for the chaos in epidemic prevention insurance are not only related to government policies, but also that epidemic prevention insurance policies have indeed had a considerable impact on the property and casualty insurance industry.

論文審定書…………………………………………………………i
謝誌…………………………………………………………………ii
摘要…………………………………………………………………iii
Abstract……………………………………………………………iv
目錄…………………………………………………………………v
圖目錄………………………………………………………………vi
表目錄………………………………………………………………vii
第一章 緒論 ………………………………………………………1
第一節 研究動機…………………………………………………………1
第二節 研究目的…………………………………………………………1
第三節 研究架構…………………………………………………………3
第二章 文獻探討 …………………………………………………4
第一節 台灣產物保險業介紹……………………………………………4
第二節 保險市場之道德風險……………………………………………5
第三節 大流行疾病的可保性……………………………………………7
第四節 商品比較…………………………………………………………8
第三章 防疫保單事件之分析 ……………………………………11
第一節 故事背景…………………………………………………………11
第二節 防疫保單的起源…………………………………………………12
第三節 政策效果事件分析………………………………………………14
第四節 績效分析…………………………………………………………22
第四章 結論與建議 ………………………………………………35
第一節 結論………………………………………………………………35
第二節 建議………………………………………………………………36
參考文獻 ……………………………………………………………40
附錄………………………………………………………………………………44

一、中文部分
范振庭。2016。個人醫療險道德危險及理賠因素之研究-以S壽險公司為例。銘傳大學
李虹薇。2014。台灣產物保險之發展(1920-1963)。台灣政治大學。
連克。2017。臺灣第一家保險公司：臺灣家畜保險株式會社(1900-1905)。臺灣研究學院第二十一期。P.37-P.71
陳建勝、李尚嬪、盧昭男。2013。我國人壽保險詐欺的徵兆與預防之研究。壽險管理，第26期。P.19-P.48
李詩宇。2022。 探討消費者搶購防疫保單之行為-以台灣產物保險公司為例。嘉義大學。
公視新聞網 。2018.12.21。 全家裝病詐保3千萬，母女兩人遭收押。https://news.pts.org.tw/article/416971
財團法人金融法制季犯罪防治中心。https://www.iafi.org.tw/TW/home/Default.asp
中央社。2022.06.22。防疫保單賣逾500萬件 這家產險在途件最多。工商時報。https://www.ctee.com.tw/news/20220622700689-430305
楊筱筠。2023.07.14。產險防疫險最貴的一堂課檢討出爐！金管會七大頁報告曝光。經濟日報。 https://money.udn.com/money/story/5613/7301332
魏喬怡。2023.07.15。防疫險釀浩劫金管會要檢討商品監理法規。工商時報。https://ctee.com.tw/news/finance/902200.html
顏真真。2022.05.13。防疫險起源　市場指向業者被要求開設？金管會4點回應。今日新聞。https://www.nownews.com/news/5804178
葉于甄。2022。「疫」料之外的防疫保單，一場政府、產物保險公司與全台人民的教訓。在野法朝。https://dissent.tba.org.tw/society/2400
尚智。2022．防疫險的理賠海嘯，背後是保險業的風險管理失靈。新公民議會。https://newcongress.tw/?p=25903
陳欣文。2021.02.04。台產防疫神單，賣逾150萬張。工商時報。https://www.ctee.com.tw/news/20210204700084-430305
黃惠聆。2023.08.14。詐領防疫險理賠金，移送上百件。工商時報。https://www.ctee.com.tw/news/20230814700039-430305
李靚慧。2022.05.16。產物保險公司快撐不住 14家本國產險僅有這家「倖存者」。自由時報。https://ec.ltn.com.tw/article/breakingnews/3927964
廖珮君、陳美君、楊筱筠、齊瑞甄。2023.04.07。防疫險黑洞 四家產險須再增資。經濟日報。https://money.udn.com/money/story/5613/7081318
李瑞瑾。2021.05.26。理賠條件大放寬！確診未住院防疫險都要賠　隔離等不到通知書也有解。好險網。https://www.phew.tw/article/cont/phewpoint/current/topic/11318/2021052611318
良醫健康網整理。2022.04.15。「防疫保單」快停售！「這張」隔離＋確診賠8萬，哪張兒童可以投保？10張還在賣的「防疫保單」一次看。良醫健康網。https://health.businessweekly.com.tw/article/ARTL003007595
魏喬怡。2023.07.14。防疫險浩劫 金管會挨批 七大頁檢討報告曝。工商時報。https://www.ctee.com.tw/news/20230714700660-430301
張家嘯。2023.07.17。防疫保單產險業慘賠，金管會祭防疫險條款。卡優新聞網。https://www.cardu.com.tw/news/detail.php?49303
張中昌。2007.10.24。保單97%採備查新制，民眾要確實了解保險內容。卡優新聞網。https://www.cardu.com.tw/news/detail.php?nt_pk=7&ns_pk=2574
劉姵呈。2019.11.24。新保險商品藉備查制闖關，保險局擬對策。中央社。https://www.cna.com.tw/news/afe/201911240021.aspx
劉俞青 研究員‧朱偉銓。2022.05.18。一張防疫保單，毀掉半個產險業！台產去年大虧8億，為何富邦、國泰還搶賣？「沒想到核彈爆炸」。今周刊。https://www.businesstoday.com.tw/article/category/183021/post/202205180004/
齊瑞甄、陳美君。2023.04.07。富邦產決議再增資160億。經濟日報。https://money.udn.com/money/story/5613/7083535
謝方娪。2023.04.28。新安東京海上產險4度增資 規模120億預計上半年完成。中央社。https://www.cna.com.tw/news/afe/202304280235.aspx
南方信。2022.05.23。防疫保單之亂誰的錯？金管會、保險公司、業務員和保戶都推了一把。信傳媒。https://www.cmmedia.com.tw/home/articles/33991
楊筱筠。2023.05.31。中信產減資65億後 再增資50億提升資本適足率。經濟日報。https://money.udn.com/money/story/5613/7204085
蘇思云。2022.12.27。國泰金史上最大現增525億元到位 擬注資國壽350億。中央社。https://www.cna.com.tw/news/afe/202212270287.aspx
張心瑜。2023.04.29。資本額只剩3000元？　新安東京海上擬增120億元甩危機。CTWANT。https://www.ctwant.com/article/253548
吳雅瑜、吳嘉堡。2022.05.10。金管會籲放寬防疫保單理賠標準 產險公會：願接受「數位證明」。公視新聞網。https://news.pts.org.tw/article/580264
張璦。2022.06.05。防疫險之亂5 / 防疫險商機成危機？日泰歐美經驗一次看。中央社。https://www.cna.com.tw/news/afe/202206050040.aspx
夏淑賢。2022.12.16。兆豐產資本額增至53億。經濟日報。https://money.udn.com/money/story/5613/6845075
劉家瑜。2023.10.18。防疫險賠慘！六家產險前三季增資530億元，還有一家資本適足率未達標。商益。https://www.businessyee.com/article/2461-Anti-epidemic-insurance
二、外文部分
Tumay, M. (2009). Asymmetric information and adverse selection in insurance markets: the problem of moral hazard. Yönetim ve Ekonomi, 16(1), 107-114.
Cummins, J. D., & Tennyson, S. (1996). Moral hazard in insurance claiming: evidence from automobile insurance. Journal of Risk and Uncertainty, 12, 29-50.
Keane, M., & Stavrunova, O. (2016). Adverse selection, moral hazard and the demand for Medigap insurance. Journal of Econometrics, 190(1), 62-78.
Richter, A., & Wilson, T. C. (2020). Covid-19: implications for insurer risk management and the insurability of pandemic risk. The Geneva risk and insurance review, 45, 171-199.